Conto per bambini – cosa vogliono sapere i genitori

A prima vista, un conto per bambini o un conto di risparmio per bambini sembra una cosa molto semplice: si apre un conto, si versano dei soldi e si risparmia per il futuro. Ma molti genitori si rendono presto conto che dietro a questo argomento c’è molto di più.

Qual è il momento giusto per aprire un conto a nome del bambino? La paghetta va data in contanti o tramite bonifico? Mio figlio ha già bisogno di una carta di debito? E come posso non solo risparmiare, ma anche provvedere a lungo termine al futuro di mio figlio?

Sono proprio queste le domande che si pongono molte famiglie in Svizzera. Infatti, il denaro non è più solo monete nel salvadanaio. Oggi i bambini vedono gli adulti pagare con carte, cellulari o orologi. Per loro, il denaro diventa così spesso più invisibile. È quindi ancora più importante che i genitori accompagnino consapevolmente i figli nella gestione del denaro.

Un conto per bambini può essere un buon punto di partenza. È ancora meglio se non si tratta solo di custodire il denaro, ma anche di capire, pianificare, risparmiare e imparare.

Ma cos’è esattamente un conto per bambini?

Un conto per bambini è un conto aperto a nome di un bambino o di un adolescente. A seconda della banca e dell’età, può trattarsi di un conto di risparmio, di un conto di risparmio per giovani, di un conto per giovani o di una componente di un pacchetto per bambini o adolescenti.

Molte banche svizzere hanno offerte speciali per bambini e adolescenti. La differenza principale tra i vari tipi di conto è la seguente:

• Un conto di risparmio è destinato principalmente a mettere da parte denaro.
• Un conto per bambini o adolescenti, ovvero un conto privato per minori di 18 anni, viene invece utilizzato piuttosto per la vita quotidiana – quindi per la paghetta, i primi acquisti, lo stipendio dei lavori estivi o i pagamenti digitali.

Per i genitori, quindi, la questione principale non è tanto il tasso d’interesse, quanto piuttosto l’uso che il bambino farà del conto: risparmiare per il futuro o utilizzarlo nella vita quotidiana?

A chi appartiene il denaro?

Nella maggior parte delle banche, il titolare del conto è il bambino stesso. Il denaro appartiene quindi al bambino e i genitori lo gestiscono fino al raggiungimento della maggiore età. La conseguenza più importante: al compimento dei 18 anni, la procura dei genitori decade. Il bambino ottiene il controllo esclusivo su tutti i risparmi; dal punto di vista legale, non ha alcuna rilevanza se a quel momento sia già abbastanza maturo per gestire una somma consistente o meno.

In alcune banche sono i genitori i titolari del conto. Ciò presenta il grande vantaggio che i genitori possono decidere autonomamente quando e come il figlio riceverà il denaro. Il nostro consiglio: trasferire il denaro al figlio a tappe, proprio nel momento in cui ne ha davvero bisogno, ad esempio per la prima casa, gli studi o la patente di guida.

Anche nell’app Clanq, dal punto di vista giuridico il denaro appartiene a un genitore, anche se il «salvadanaio digitale» viene aperto a nome del bambino. Grazie agli obiettivi di risparmio, i genitori possono indicare chiaramente nell’app lo scopo del risparmio.

A partire da quando un bambino ha bisogno di un conto proprio?

Il momento giusto dipende meno dall’età che dalla maturità del bambino e dall’obiettivo dei genitori.

Per i bambini piccoli spesso è sufficiente un conto di risparmio o un obiettivo di risparmio digitale. Lì genitori, nonni, madrine o padrini possono mettere da parte denaro per il futuro. Il bambino non deve ancora gestire il conto da solo, ma può iniziare a capire gradualmente: questo denaro è per me, per un obiettivo, per il futuro.

Non appena la paghetta diventa regolare, un conto diventa più interessante. A quel punto il bambino può imparare a gestire il denaro: spenderne una parte, risparmiarne una parte, magari metterne da parte una parte per un obiettivo più grande.

Ciò significa che un conto può essere utile già da piccoli. Su Clanq, ad esempio, i genitori possono creare un «forziere» digitale già prima della nascita per risparmiare per il bambino. Prima che il bambino sia in grado di gestire autonomamente le proprie finanze e abbia quindi bisogno di un conto a suo nome, ci sono ancora molti piccoli passi da compiere.

Carta di debito per bambini: utile o troppo presto?

Molti genitori si chiedono: «Mio figlio dovrebbe già avere una carta?».

La risposta è: dipende. Una carta di debito può essere utile se il bambino capisce che il pagamento digitale equivale a denaro reale. Ma può anche essere prematura se rende il denaro completamente invisibile.

Quando si tratta di mezzi di pagamento digitali, è necessaria un po’ più di accompagnamento. Pro Juventute raccomanda di insegnare prima ai bambini più piccoli a gestire il contante, perché è più tangibile. I pagamenti con carta e quelli mobili richiedono una certa maturità e dovrebbero essere introdotti dai genitori gradualmente e con il loro sostegno.

Un vantaggio importante dei conti per ragazzi e delle carte di debito per bambini è che, di norma, non sono possibili scoperti. Inoltre, i limiti giornalieri e mensili o le restrizioni per gli acquisti online possono aiutare nell’autocontrollo. 

Per i genitori sono quindi fondamentali queste domande:

• Mio figlio ha capito che un pagamento con carta equivale a denaro vero?
• Mio figlio è in grado di gestire un importo settimanale o mensile?
• Come genitore, posso fissare dei limiti?
• Posso vedere per cosa spende i soldi mio figlio?
• Esiste una protezione contro lo scoperto o gli acquisti online indesiderati?

Una carta non è un problema se viene utilizzata con moderazione. Diventa problematica se viene utilizzata senza un dialogo, senza limiti e senza un quadro di riferimento per l’apprendimento.

Paghetta: in contanti, digitale o entrambe?

La paghetta è spesso il primo vero contatto di un bambino con il proprio denaro. Non è solo una somma di denaro, ma un’opportunità di apprendimento.

Con la paghetta i bambini imparano che:

• Il denaro è limitato.
• I desideri hanno costi diversi.
• Le spese impulsive hanno delle conseguenze.
• Risparmiare richiede pazienza.
• I piccoli importi possono aumentare col tempo.

Soprattutto all’inizio, il contante è utile. Un bambino vede quante monete ha e quanto gli rimane dopo un acquisto. Questo rende il denaro visibile.

In seguito, la paghetta digitale può rivelarsi utile. Soprattutto quando i bambini si rendono conto nella vita quotidiana che gli adulti pagano ormai raramente in contanti. È importante che i genitori non si limitino a trasferire denaro, ma ne parlino con il bambino: cosa vorresti comprare? Cosa vorresti risparmiare? Qual è stata una buona decisione? Cosa faresti diversamente la prossima volta?

Il nostro consiglio: una buona soluzione combina entrambe le cose. I bambini piccoli possono iniziare con i contanti. Parallelamente, i genitori possono impostare obiettivi di risparmio digitali, ad esempio per una bicicletta, un giocattolo o, in seguito, per la formazione e il futuro.

Trovi altri consigli nel nostro articolo del blog Ecco cosa significa la paghetta.

Risparmio per i bambini: salvadanaio, conto per bambini o obiettivo di risparmio digitale?

Il risparmio non inizia con grandi somme. Il risparmio inizia con un obiettivo.

Per un bambino, «per il futuro» è spesso troppo astratto. «Per una nuova bicicletta» o «per le vacanze» è molto più comprensibile. Ecco perché gli obiettivi di risparmio funzionano meglio di un saldo anonimo sul conto.

Molte famiglie svizzere utilizzano i classici conti di risparmio per bambini o ragazzi per conservare regali in denaro, soldi ricevuti per il compleanno o contributi regolari. Questi conti possono essere un buon punto di partenza. Tuttavia, non risolvono automaticamente la questione dell’educazione finanziaria.

Infatti, un bambino non impara a risparmiare solo perché esiste un conto da qualche parte. Impara a risparmiare quando vede crescere un obiettivo.

È proprio qui che entrano in gioco gli obiettivi di risparmio. I genitori stabiliscono insieme al bambino: per cosa risparmiamo? Quanto manca ancora? Chi versa i soldi? Cosa succede se aspettiamo invece di comprare subito?

Consigliamo di distinguere chiaramente tra desideri a breve termine e obiettivi a lungo termine. Nell’app Clanq, ad esempio, funziona così: nella botticella del risparmio il bambino può mettere da parte la sua paghetta per i piccoli desideri. La botticella del risparmio è invece dedicata agli obiettivi più grandi e al futuro del bambino.

Nonni, madrine e padrini: come può la famiglia contribuire al risparmio?

Molti bambini ricevono regali in denaro non solo dai genitori. Anche i nonni, le madrine, i padrini o altre persone care desiderano dare il proprio contributo.

La soluzione classica: il denaro viene regalato in contanti o versato su un conto. È semplice, ma spesso poco visibile. Il bambino non capisce necessariamente a cosa serva quel denaro. E la famiglia non vede come l’obiettivo si concretizzi.

Una soluzione più moderna è il risparmio comune. La famiglia può contribuire a determinati obiettivi: istruzione, prima bicicletta, soggiorno linguistico, patente di guida o semplicemente un aiuto finanziario per l’inizio della vita da adulti.

In questo contesto è fondamentale la trasparenza. Chi contribuisce con del denaro dovrebbe sapere a cosa è destinato. Allo stesso tempo, i genitori devono mantenere il controllo. Non tutti i membri della famiglia hanno bisogno di accedere al conto o di visualizzarne l’intero saldo. È sufficiente che i contributi siano trasparenti e che l’obiettivo di risparmio sia visibile.

La funzione «Clan familiare» di Clanq funziona proprio così: i membri della famiglia possono partecipare facilmente al risparmio e hanno una panoramica dei propri contributi a favore del bambino. I genitori hanno pieno accesso al conto.

Investire per i bambini: quando il risparmio non basta?

Molti genitori iniziano con un conto di risparmio. È comprensibile: dà un senso di sicurezza, è semplice e il denaro rimane a disposizione.

Ma quando si tratta di obiettivi a lungo termine, sorge un’altra domanda: il risparmio da solo è sufficiente?

Se i genitori mettono da parte denaro per il proprio figlio per molti anni, investire può essere un’integrazione sensata. Infatti, per obiettivi con un orizzonte temporale lungo – ad esempio la formazione, gli studi universitari o l’inizio della vita da adulti – i fondi o altri investimenti ampiamente diversificati possono offrire, nel lungo periodo, maggiori opportunità di rendimento rispetto a un conto di risparmio.

Naturalmente, investire comporta dei rischi. Il valore degli investimenti può variare. Per questo motivo i genitori dovrebbero investire solo denaro di cui non hanno bisogno a breve termine e la soluzione deve essere adeguata al proprio profilo di rischio.

Per le famiglie, un piano di risparmio può rivelarsi particolarmente pratico. Anziché investire una volta sola una somma ingente, viene versato regolarmente un piccolo importo. In questo modo, investire diventa parte della vita quotidiana – proprio come la paghetta o il risparmio.

Su Clanq è proprio questo il concetto centrale: piccoli importi possono fare la differenza nel corso di molti anni. Soprattutto quando risparmio, cashback e investimenti vengono considerati insieme.

In questo articolo del blog scoprirai di più su ciò che i genitori devono sapere sugli investimenti.

Educazione finanziaria: il salvadanaio come occasione di apprendimento

Un salvadanaio digitale non è solo un prodotto finanziario. È un punto di partenza per tante conversazioni importanti.

• Che cos’è un desiderio?
• Che cos’è un obiettivo?
• Perché non posso comprare tutto subito?
• Cosa significa risparmiare?
• Cosa significa investire?
• Che cos’è un budget?
• Perché in negozio qualcosa costa più del previsto?
• Cosa succede se spendo tutta la mia paghetta il primo giorno?

Queste conversazioni non devono essere complicate. Si verificano nella vita di tutti i giorni: mentre si fa la spesa, si pianifica la vacanza, si paga al ristorante o quando un bambino esprime un desiderio.

I genitori non devono essere esperti di finanza. Devono soprattutto essere disposti a parlare di soldi.

Troverai consigli su come i bambini possano raggiungere i propri obiettivi di risparmio divertendosi nel nostro articolo del blog Come i bambini imparano a risparmiare giocando.

A cosa devono prestare attenzione i genitori quando scelgono un conto

Quando si sceglie una soluzione finanziaria per la famiglia, vale la pena guardare oltre il tasso d’interesse.

Sono importanti soprattutto questi punti:

• Costi: la gestione del conto è gratuita? Sono previste commissioni per la carta, l’app o il prelievo di contanti?
• Età: a partire da quando è possibile aprire il conto? A partire da quando è possibile ottenere una carta?
• Controllo: i genitori possono impostare dei limiti e monitorare le spese?
• Sicurezza: è escluso lo scoperto? È possibile limitare i pagamenti online?
• Fattore di apprendimento: la soluzione aiuta il bambino a comprendere davvero il valore del denaro?
• Obiettivi di risparmio: è possibile rendere visibili i desideri e gli obiettivi a lungo termine?
• Famiglia: i nonni, le madrine o i padrini possono partecipare facilmente al risparmio?
• Futuro: ci sono possibilità di investire anche a lungo termine in futuro?

Il miglior conto per i bambini non è quindi automaticamente quello con il tasso d’interesse più alto. È la soluzione che si adatta alla famiglia e aiuta i bambini a diventare, passo dopo passo, finanziariamente più indipendenti.

Perché Clanq va oltre il semplice concetto di conto

Molti conti tradizionali rispondono a una semplice domanda: dove si trova il denaro?

Clanq fa un passo in più e chiede: come si possono utilizzare in modo sensato questi soldi nella vita quotidiana della famiglia?

Con Clanq le famiglie possono risparmiare denaro per i bambini, rendere visibili gli obiettivi di risparmio e accumulare cashback. Ad ogni acquisto si può ottenere un cashback che può essere utilizzato per il futuro del bambino. In questo modo il risparmio non diventa un compito in più, ma parte della vita quotidiana.

Anche la famiglia può essere coinvolta. Nonni, madrine, padrini o altre persone care possono contribuire a risparmiare per un bambino, senza assumere il controllo del conto.

E con Clanq Kids Banking l’educazione finanziaria diventa più ludica. I bambini non devono solo vedere che il denaro c’è, ma devono capire come gestirlo.

Perché, in fin dei conti, non si tratta solo di aprire un conto. Si tratta di trasmettere ai bambini un rapporto sano con il denaro.

Conclusione: un conto per bambini è l’inizio, non la meta

Un conto può essere un primo passo importante. Ma è davvero prezioso solo se diventa parte di un percorso finanziario più ampio.

I bambini non hanno semplicemente bisogno di un conto. Hanno bisogno di orientamento. Hanno bisogno di dialogare. Hanno bisogno di piccole decisioni, esperienze concrete e adulti che li accompagnino.

Che si tratti di paghetta, carta di debito, obiettivo di risparmio o investimenti: l’importante non è fare tutto alla perfezione. L’importante è iniziare presto e rendere visibile il denaro nella vita di tutti i giorni.

In questo modo i bambini imparano che il denaro non va semplicemente speso. Può essere pianificato, risparmiato, condiviso e utilizzato per il futuro. E forse questa è proprio la cosa più importante che possiamo trasmettere ai nostri figli.

Inizia oggi stesso a gestire le tue finanze familiari! Con Clanq accumuli cashback, imposti obiettivi di risparmio digitali e accompagni tuo figlio passo dopo passo nella gestione del denaro. Scarica l’app Clanq e provala!