Compte pour enfants – ce que les parents veulent savoir

À première vue, un compte pour enfants ou un compte d’épargne pour enfants semble très simple : on ouvre un compte, on y verse de l’argent et on épargne pour plus tard. Mais de nombreux parents s’en rendent vite compte : ce sujet est bien plus complexe qu’il n’y paraît.

Quel est le bon moment pour ouvrir un compte à son enfant ? L’argent de poche doit-il être versé en espèces ou par voie électronique ? Mon enfant a-t-il déjà besoin d’une carte de débit ? Et comment puis-je non seulement épargner, mais aussi assurer l’avenir de mon enfant à long terme ?

Ce sont précisément ces questions que se posent de nombreuses familles en Suisse. Car l’argent ne se résume plus depuis longtemps à des pièces dans une tirelire. Aujourd’hui, les enfants voient les adultes payer avec une carte, un téléphone portable ou une montre. Pour eux, l’argent devient ainsi souvent plus invisible. Il est donc d’autant plus important que les parents les accompagnent consciemment dans leur rapport à l’argent.

Un compte pour enfants peut constituer un bon point de départ. C’est encore mieux lorsqu’il ne s’agit pas seulement de conserver de l’argent, mais aussi de comprendre, de planifier, d’épargner et d’apprendre.

Qu’est-ce qu’un compte pour enfants, au juste ?

Un compte pour enfants est un compte ouvert au nom d’un enfant ou d’un adolescent. Selon la banque et l’âge, il peut s’agir d’un compte d’épargne, d’un compte d’épargne jeunesse, d’un compte jeunesse ou d’une composante d’une offre destinée aux enfants ou aux adolescents.

De nombreuses banques suisses proposent des offres spéciales pour les enfants et les adolescents. La principale différence entre ces types de comptes est la suivante :

• Un compte d’épargne est avant tout destiné à mettre de l’argent de côté.
• Un compte pour enfants ou adolescents, ou un compte privé pour les moins de 18 ans, est plutôt utilisé au quotidien – c’est-à-dire pour l’argent de poche, les premiers achats, le salaire d’un job d’été ou les paiements numériques  .

Pour les parents, la question qui se pose en premier lieu n’est donc pas celle du taux d’intérêt, mais celle de l’usage que l’enfant fera de ce compte : épargner pour plus tard ou l’utiliser au quotidien ?

À qui appartient l’argent ?

Dans la plupart des banques, c’est l’enfant lui-même qui est titulaire du compte. L’argent appartient donc à l’enfant et les parents le gèrent jusqu’à sa majorité. Conséquence la plus importante : à son 18e anniversaire, la procuration des parents prend fin. L’enfant obtient le contrôle exclusif de l’ensemble de son épargne – que l’enfant soit déjà suffisamment mûr pour gérer une somme importante à ce moment-là ou non n’a aucune importance sur le plan juridique.

Dans certaines banques, ce sont les parents qui sont titulaires du compte. Cela présente le grand avantage de permettre aux parents de décider eux-mêmes quand et comment l’enfant reçoit l’argent. Notre recommandation : verser l’argent à l’enfant par étapes, précisément au moment où il en a vraiment besoin, par exemple pour son premier logement, ses études ou son permis de conduire.

Dans l’application Clanq également, l’argent appartient juridiquement à l’un des parents, même si la « tirelire » est ouverte au nom de l’enfant. Grâce aux objectifs d’épargne, les parents peuvent indiquer clairement dans l’application à quoi sert l’épargne.

À partir de quand un enfant a-t-il besoin de son propre compte ?

Le moment opportun dépend moins de l’âge que de la maturité de l’enfant et de l’objectif des parents.

Pour les jeunes enfants, un compte d’épargne ou un objectif d’épargne numérique suffit souvent. Les parents, grands-parents, marraines ou parrains peuvent y mettre de l’argent de côté pour plus tard. L’enfant n’a pas encore besoin de gérer lui-même le compte, mais il peut peu à peu comprendre : cet argent est pour moi, pour un objectif, pour l’avenir.

Dès que l’argent de poche devient régulier, un compte devient plus intéressant. L’enfant peut alors apprendre à répartir son argent : en dépenser une partie, en épargner une autre, et peut-être en mettre de côté une partie pour un objectif plus important.

En d’autres termes, ouvrir un compte peut s’avérer judicieux dès le plus jeune âge. Chez Clanq, par exemple, les parents peuvent créer un « coffre-fort » numérique avant même la naissance de leur enfant afin d’épargner pour lui. Il y a encore de nombreuses petites étapes à franchir avant que l’enfant ne soit en mesure de gérer lui-même ses finances et ait donc besoin d’un compte à son nom.

Carte de débit pour les enfants : utile ou trop tôt ?

De nombreux parents se posent la question : mon enfant doit-il déjà avoir une carte ?

La réponse est : cela dépend. Une carte de débit peut être utile si l’enfant comprend que le paiement numérique correspond à de l’argent réel. Mais elle peut aussi être introduite trop tôt si, de ce fait, l’argent devient totalement invisible.

Les moyens de paiement numériques nécessitent un accompagnement un peu plus poussé. Pro Juventute recommande d’apprendre d’abord aux jeunes enfants à gérer l’argent liquide, car celui-ci est plus concret. Les paiements par carte et les paiements mobiles exigent une certaine maturité et doivent être introduits progressivement par les parents, qui doivent les accompagner dans cette démarche.

Un avantage important des comptes pour jeunes et des cartes de débit pour enfants est qu’ils ne permettent généralement pas de dépasser le solde disponible. De plus, des limites journalières et mensuelles ou des restrictions sur les achats en ligne peuvent aider à développer l’autocontrôle. 

Pour les parents, les questions suivantes sont donc cruciales :

• Mon enfant a-t-il compris qu’un paiement par carte correspond à de l’argent réel ?
• Mon enfant est-il capable de gérer un montant hebdomadaire ou mensuel ?
• En tant que parent, puis-je fixer des limites ?
• Puis-je voir à quoi mon enfant dépense son argent ?
• Existe-t-il une protection contre les découverts ou les achats en ligne non souhaités ?

Une carte ne pose aucun problème lorsqu’elle s’accompagne d’un accompagnement. Elle devient problématique lorsqu’elle est utilisée sans dialogue, sans limites et sans cadre d’apprentissage.

Argent de poche : en espèces, par virement ou les deux ?

L’argent de poche est souvent le premier véritable contact d’un enfant avec son propre argent. Ce n’est pas seulement une somme d’argent, mais une occasion d’apprendre.

Grâce à l’argent de poche, les enfants apprennent que :

• L’argent est limité.
• Les envies ont des coûts différents.
• Les dépenses spontanées ont des conséquences.
• Épargner demande de la patience.
• Les petites sommes peuvent s’accumuler avec le temps.

Au début surtout, l’argent liquide est utile. Un enfant voit combien de pièces il a et ce qu’il lui reste après un achat. Cela rend l’argent concret.

Plus tard, l’argent de poche numérique peut s’avérer utile. Surtout lorsque les enfants constatent au quotidien que les adultes ne paient presque plus en espèces. Il est important que les parents ne se contentent pas de transférer de l’argent, mais qu’ils en discutent avec leur enfant : qu’est-ce que tu aimerais acheter ? Qu’est-ce que tu aimerais mettre de côté ? Quelle a été une bonne décision ? Que ferais-tu différemment la prochaine fois ?

Notre conseil : une bonne solution combine les deux. Les jeunes enfants peuvent commencer avec de l’argent liquide. En parallèle, les parents peuvent créer des objectifs d’épargne numériques, par exemple pour un vélo, un jouet ou, plus tard, pour les études et l’avenir.

Tu trouveras d’autres conseils dans notre article de blog Ce qui compte pour l’argent de poche.

Épargne pour les enfants : tirelire, compte pour enfants ou objectif d’épargne numérique ?

L’épargne ne commence pas par de grosses sommes. L’épargne commence par un objectif.

Pour un enfant, «pour plus tard» est souvent trop abstrait. «Pour un nouveau vélo» ou «pour les vacances» est beaucoup plus compréhensible. C’est pourquoi les objectifs d’épargne fonctionnent mieux qu’un solde de compte anonyme.

De nombreuses familles suisses utilisent des comptes d’épargne classiques pour enfants ou adolescents afin d’y placer les cadeaux en argent, l’argent reçu pour les anniversaires ou des versements réguliers. Ces comptes peuvent constituer un bon point de départ. Mais ils ne résolvent pas automatiquement la question de l’éducation financière.

En effet, un enfant n’apprend pas à épargner simplement parce qu’un compte existe quelque part. Il apprend à épargner lorsqu’il voit un objectif se concrétiser.

C’est précisément là qu’interviennent les objectifs d’épargne. Les parents définissent avec leur enfant : pour quoi épargnons-nous ? Combien manque-t-il encore ? Qui verse de l’argent ? Que se passe-t-il si nous attendons au lieu d’acheter tout de suite ?

Nous recommandons de faire une distinction claire entre les envies à court terme et les objectifs à long terme. Dans l’application Clanq, par exemple, cela fonctionne ainsi : dans le tonneau d’épargne numérique, l’enfant peut mettre de côté son argent de poche pour ses petites envies. Le tonneau d’épargne numérique est destiné aux objectifs plus importants et à l’avenir de l’enfant.

Grands-parents, marraines et parrains : comment la famille peut-elle participer à l’épargne ?

Beaucoup d’enfants reçoivent des cadeaux en argent non seulement de la part de leurs parents. Les grands-parents, les marraines, les parrains ou d’autres proches souhaitent également apporter leur contribution.

La solution classique : l’argent est offert en espèces ou versé sur un compte. C’est simple, mais souvent peu concret. L’enfant ne comprend pas forcément à quoi sert cet argent. Et la famille ne voit pas l’objectif se concrétiser.

Une solution plus moderne consiste à épargner ensemble. La famille peut contribuer à des objectifs précis : études, premier vélo, séjour linguistique, permis de conduire ou simplement un coup de pouce financier pour entrer dans la vie adulte.

La transparence est ici essentielle. Ceux qui versent de l’argent doivent savoir à quoi il est destiné. Parallèlement, les parents doivent garder le contrôle. Tous les membres de la famille n’ont pas besoin d’accéder au compte ni de consulter l’intégralité du solde. Il suffit que les contributions soient transparentes et que l’objectif d’épargne soit visible.

La fonction « clan familial » de Clanq fonctionne d’ailleurs exactement de la même manière : les membres de la famille peuvent facilement participer à l’épargne et ont une vue d’ensemble de leurs contributions pour l’enfant. Les parents ont un accès complet au compte.

Investir pour les enfants : à partir de quand l’épargne devient-elle insuffisante ?

Beaucoup de parents commencent par ouvrir un compte d’épargne. C’est compréhensible : cela inspire confiance, c’est simple et l’argent reste disponible.

Mais pour les objectifs à long terme, une autre question se pose : l’épargne seule suffit-elle ?

Lorsque les parents mettent de l’argent de côté pour leur enfant pendant de nombreuses années, l’investissement peut constituer un complément judicieux. En effet, pour les objectifs à long terme – par exemple, la formation, les études ou le départ dans la vie adulte –, les fonds ou d’autres placements largement diversifiés peuvent offrir, à long terme, de meilleures perspectives de rendement qu’un compte d’épargne.

Bien sûr, il faut garder à l’esprit que l’investissement comporte des risques. La valeur des placements peut fluctuer. C’est pourquoi les parents ne devraient investir que de l’argent dont ils n’ont pas besoin à court terme, et la solution choisie doit correspondre à leur propre profil de risque.

Pour les familles, un plan d’épargne peut s’avérer particulièrement pratique. Au lieu d’investir une fois une somme importante, on place régulièrement de petits montants. L’investissement s’intègre ainsi dans le quotidien, à l’instar de l’argent de poche ou de l’épargne.

Chez Clanq, c’est précisément cette idée qui est au cœur de notre démarche : de petits montants peuvent faire la différence sur plusieurs années. Surtout lorsque l’épargne, le cashback et l’investissement sont envisagés de manière globale.

Dans cet article de blog, tu en apprendras davantage sur ce que les parents doivent savoir en matière d’investissement.

Éducation financière : la tirelire comme support d’apprentissage

Une tirelire numérique n’est pas seulement un produit financier. C’est un point de départ pour de nombreuses discussions importantes.

• Qu’est-ce qu’un souhait ?
• Qu’est-ce qu’un objectif ?
• Pourquoi ne puis-je pas tout acheter tout de suite ?
• Que signifie « épargner » ?
• Que signifie « investir » ?
• Qu’est-ce qu’un budget ?
• Pourquoi un article coûte-t-il plus cher que prévu au magasin ?
• Que se passe-t-il si je dépense tout mon argent de poche dès le premier jour ?

Ces discussions n’ont pas besoin d’être compliquées. Elles surviennent au quotidien : lors des courses, en planifiant les vacances, au moment de payer au restaurant ou lorsqu’un enfant exprime un souhait.

Les parents n’ont pas besoin d’être des experts en finance pour cela. Ils doivent avant tout être prêts à parler d’argent.

Tu trouveras des conseils pour aider les enfants à atteindre leurs objectifs d’épargne tout en s’amusant dans notre article de blog Comment les enfants apprennent à épargner de manière ludique.

Ce à quoi les parents doivent prêter attention lorsqu’ils choisissent un compte

Lors du choix d’une solution financière familiale, il ne faut pas se limiter au seul taux d’intérêt.

Les points suivants sont particulièrement importants :

• Frais : la gestion du compte est-elle gratuite ? Y a-t-il des frais pour la carte, l’application ou les retraits d’espèces ?
• Âge : à partir de quel âge peut-on ouvrir un compte ? À partir de quel âge peut-on obtenir une carte ?
• Contrôle : les parents peuvent-ils fixer des limites et suivre les dépenses ?
• Sécurité : le découvert est-il exclu ? Les paiements en ligne peuvent-ils être limités ?
• Facteur d’apprentissage : la solution aide-t-elle l’enfant à vraiment comprendre l’argent ?
• Objectifs d’épargne : permet-elle de visualiser les envies et les objectifs à long terme ?
• Famille : les grands-parents, la marraine ou le parrain peuvent-ils facilement participer à l’épargne ?
• Avenir : existe-t-il des possibilités d’investir à long terme plus tard ?

Le meilleur compte pour les enfants n’est donc pas automatiquement celui qui offre le taux d’intérêt le plus élevé. C’est la solution qui convient à la famille et qui aide les enfants à devenir, petit à petit, plus autonomes financièrement.

Pourquoi Clanq voit plus loin qu’un simple compte

De nombreux comptes classiques répondent à une question simple : où se trouve l’argent ?

Clanq va plus loin et pose la question suivante : comment cet argent peut-il être utilisé à bon escient dans la vie quotidienne de la famille ?

Avec Clanq, les familles peuvent épargner pour leurs enfants, visualiser leurs objectifs d’épargne et cumuler du cashback. Chaque achat peut donner lieu à du cashback qui peut être utilisé pour l’avenir de l’enfant. Ainsi, l’épargne ne devient pas une tâche supplémentaire, mais fait partie du quotidien.

La famille peut également être impliquée. Les grands-parents, les parrains et marraines ou d’autres proches peuvent contribuer à épargner pour un enfant – sans pour autant prendre le contrôle du compte.

Et avec Clanq Kids Banking, l’éducation financière devient plus ludique. Les enfants ne doivent pas seulement voir que l’argent est là. Ils doivent comprendre comment le gérer.

Car au final, il ne s’agit pas seulement d’ouvrir un compte. Il s’agit de transmettre aux enfants une relation saine à l’argent.

Conclusion : un compte pour enfants est un début, pas un but en soi

Un compte peut constituer une première étape importante. Mais il n’a de véritable valeur que s’il s’inscrit dans un parcours financier plus large.

Les enfants n’ont pas simplement besoin d’un compte. Ils ont besoin d’être guidés. Ils ont besoin de discussions. Ils ont besoin de prendre de petites décisions, de vivre des expériences concrètes et d’être accompagnés par des adultes.

Qu’il s’agisse d’argent de poche, d’une carte de débit, d’un objectif d’épargne ou d’investissement : l’essentiel n’est pas de tout faire parfaitement. L’essentiel est de commencer tôt et de rendre l’argent visible au quotidien.

C’est ainsi que les enfants apprennent que l’argent ne se dépense pas sans réfléchir. Il peut être planifié, épargné, partagé et utilisé pour l’avenir. Et c’est peut-être là la chose la plus importante que nous puissions transmettre à nos enfants.

Commence dès aujourd’hui à gérer tes finances familiales ! Avec Clanq, tu cumules du cashback, tu te fixes des objectifs d’épargne numériques et tu accompagnes ton enfant pas à pas dans sa gestion de l’argent. Télécharge l’application Clanq et essaie-la !